＃小额信贷变得容易

简易小额信贷是总部位于香港的投资公司子午线资本有限公司（Meridian Capital Limited）于2015年成立的缅甸联合共和国一家顶级持牌小额信贷机构。 首席执行官Frank Snieders坐下来与之交谈 欧盟记者。

为什么在缅甸创建了Easy小额信贷？ 从小额信贷的角度来看，缅甸有什么特别之处？

早在2015年，当小额信贷项目启动时，缅甸是对小额信贷机构进行投资的最合乎逻辑的选择：该国最近向世界开放，成年人口超过34万人，其中三分之二每月收入少于75美元。 大约80％的人口无法获得正式的金融服务：他们要么被排斥在外，要么依赖于非常昂贵的非正式金融服务，从而为最佳实践的小额信贷机构创造了巨大的机会，这些机构可以提供价格合理的金融服务，以适应微型企业家的需求。

在新兴市场进入之前，您如何描述缅甸的小额信贷环境？

服务不足，尤其是在仰光和曼德勒等大城市之外。 小额信贷机构的数量有限，客户数量和贷款组合数量都很低。 这部分是由于非常不利的监管环境造成的：当时的最大贷款额上限为500,000缅元（约420美元），无法获得外部资金，也没有接受存款的许可证。 基本上所有的小额信贷机构都是通过股权，赠款和留存收益来资助的。 但是，小额信贷产品的市场巨大，并且已经存在非常强大的信用还款文化。

你想达到什么目的？

广告

使Easy小额信贷成为该国最佳的五家最佳小额信贷机构。 我们于2016年3月开设了第一家分行，并在一个月后发放了第一笔贷款，因此我们基本上已经运营了三年多。 在这三年中，我们在22个州建立了由7个分支机构组成的网络，雇用了近600名员工。 在过去的3年中，我们还发放了近400万笔贷款，总金额超过160亿缅元（约合100亿美元），目前通过超过150,000亿缅元（约合USD）的出色贷款组合为50万活跃客户提供服务。 34万）。 这已经使我们非常接近市场上排名前十的MFI。 并且我们将继续每月占领市场份额。

EM精神的主要特征是什么？

我坚信我们喜欢所谓的“简易”方法：易于理解的产品，由于数字化，这些产品易于获取和高效交付，同时也使那些使用技术并拥有丰富经验的员工感到兴奋和乐趣。该公司的晋升机会很多，因为该公司通常在入门级招聘外部人员，并根据业绩而使用内部晋升来填补高级职位，而不论性别，种族或宗教信仰。

易小额信贷是一家小额信贷机构，其宗旨是通过获得资本来增强人们的能力。 您如何将新兴市场与其他小额信贷机构区分开？

Easy通过其以客户为中心的无忧方法以及使用现代技术进行高效交付和跟进的服务，使其与缅甸其他小额信贷机构脱颖而出：我们的信贷员配备了平板电脑，我们的信贷流程几乎是无纸化的：所有信息均被收集并以数字方式存储，从而实现了高效，快速的信用流程。 此外，我们为客户提供便利：不需要他们提供任何文件或满足任何官僚要求，并且我们不要求他们参加每周或每月的会议。 最后，我们确保向客户提供的贷款适合他们的业务需求和还款能力，以确保这些贷款有助于他们的业务增长，并避免客户过度负债。

您的贷款被描述为“无忧”； 这是什么意思？ 

这意味着我们对（潜在）客户的负担很小：在信贷过程中，我们向客户要求的只是他们的时间； 他们不需要提供任何文件或图片，也不需要参加每周或每两月一次的会议或每周或每两月一次的还款，从而为他们的业务提供了更多的时间来使用贷款收益。每月还款。

如果可以快速简便地获得贷款，您如何确保偿还贷款？ 您如何确定将还清贷款？ 

由于我们经过全面的承保过程，包括评估还款能力以及每个申请人的性格/还款意愿和稳定性。 简易小额信贷信贷员访问每个申请人的企业和住所，并构建家庭单位的详细现金流量，以确保申请人具有还款能力。 该过程包括对销售，购买，费用和家庭生活水平的大量交叉检查，以及对申请人的信用记录和付款行为的检查。 此外，对于团体贷款，团体成员之间存在交叉担保，承诺在成员违约的情况下付款； 对于个人贷款，如果借款人违约，则有共同申请人和担保人必须付款。

您的不良贷款率是多少？

不良贷款通常被定义为拖欠90天以上的贷款。 该比率将这些贷款的本金总额占未偿贷款组合总额的百分比。 截至2019年0.09月底的Easy小额信贷，这是90％。 但是，从管理层的角度来看，此百分比比按时还款率有趣，因为2019天后恢复的可能性非常低。 这就是为什么我们更加关注按时还款率的原因。 截至99.82年99.25月，Easy小额信贷的按时还款率是数量的XNUMX％和数量的XNUMX％; 无论以任何标准都非常出色。

为什么信任如此重要？ 您如何在贷方和借方之间建立信任？

信任很重要，因为我们的业务模型是一种关系模型。 不是交易模型：Easy小额信贷的目的不是仅向客户提供一笔贷款，而是要长期为客户融资，从而随着时间的推移增加贷款金额和期限。 第一笔贷款通常是测试贷款，贷款金额相对较低且持续时间较短：货源相对昂贵，而产生的收入却较低。 但是，随着我们了解客户并建立关系和历史，更新贷款变得更容易/更便宜，而鉴于贷款金额更高且期限更长，该贷款产生的收入也会更高。

你有几个借款人？ 这个数字与一年前相比如何？

目前，Easy小额信贷有大约150,000万名借款人。 一年前，我们有大约85,000名借款人，因此过去76个月中，借款人增长了约12％。

谁是您的典型客户？

Easy Microfinance的典型客户是需要贷款额从100,000缅元（约70美元）到10万缅元（约7,000美元）不等的小型企业家。 大约40％活跃在贸易部门，30％在服务部门，25％在农业部门，3％在生产部门。 我们经常提供约80种业务类型的贷款； 从这些中，最常见的业务类型是出售熟食的街边小摊：在16万名借款人中，有将近150万人从事这项业务。 我们提供的其他非常常见的业务类型是杂货店，服装/鞋/纺织店，水果和蔬菜店以及肉店； 在我们的有效贷款投资组合中，每一个都超过8名借款人。

您的客户主要来自市区吗？ 偏远地区的人们如何访问您的服务？

我们59％的客户是农村客户。 我们在农村地区的信贷员配备了摩托车，可以高效地提供贷款和跟进贷款。 我们有一条规则，即我们的分支机构乘公共汽车或摩托车最多可服务1个小时。 客户将乘坐公共汽车来到分行以获取贷款支付和还款，而在不久的将来，他们也将能够通过位于其住所或企业附近的代理商来还款：Easy Microfinance目前正在与位于缅甸的Ongo进行代理银行业务的试点授权的手机钱包和代理商网络。

您覆盖全国多少地方？ 您是否有计划扩大地理覆盖范围？

目前，我们通过7个分支机构覆盖22个州。 地理覆盖范围以每年大约8个分支的速度不断扩大。 来年，Easy小额信贷将在另外3或4个州出现。 从中期来看，我们的野心是在全国范围内开展业务：在缅甸所有15个州开展业务。

您提供个人和团体贷款。 什么类型的团体申请团体贷款？ 团体贷款有什么优势？

团体贷款针对的是需要贷款额低于1万缅元（约合700美元）的最小企业。 这些类型的贷款很难单独提供（仅为一笔贷款而派遣信贷员会花费太多），但是通过将其提供给5至10个彼此居住的人组成的小组，彼此了解很好，并且愿意互相保证，这是一个很好的商业案例。

您遇到什么问题？

坦白地说，我们遇到的问题相对较少：当然，偶尔会有违约行为发生，并且可能有些客户掩盖了他们向其他机构借贷的情况，这可能导致过度负债，但这只占很小的比例。 然后，对于资金和/或区域扩张的监管审批会有所延迟，这会影响我们实现预算目标的能力，但是我们通常会设法达到最重要的KPI。

您如何形容缅甸的金融知识？ EM如何旨在帮助改善它？

在我们的目标客户中，缅甸的金融知识水平较低。 Easy Microfinance通过为潜在客户组织金融知识培训，明确和透明的贷款条件，负责任的最佳实践承保流程，尊重和应用客户保护原则以及在发放贷款之前详细解释贷款条件来解决此问题。

您认为新兴市场对缅甸有何影响？

产生了很大的影响：Easy Easy Finance可以直接创造就业机会，目前有将近600名员工拥有高薪工作，能够维持其家庭。 然后，Easy小额信贷一直在为企业提供直接的融资：近400,000万笔贷款，总额超过100亿美元，帮助这些企业发展，改善了小企业家及其家庭的生活。 但是，那些已经融资的企业以及这些企业的供应商层面的就业机会也将产生间接影响。

新兴市场由总部位于香港的子午线资本有限公司（MCL）于2015年创立。MCL在新兴市场的发展中发挥了什么作用？

一个极其重要的角色； 没有MCL，就不会有Easy Microfinance！ Meridian Capital Limited 风险偏好是在当时不利于小额信贷的监管环境下投资于小额信贷机构。 MCL拥有远见和信任，认为该监管环境会随着时间的推移而改善（幸运的是，它确实做到了），这使Easy Microfinance拥有了早期进入的优势。 MCL通过将资金投入到自己的口中来表明自己的承诺，即使在监管环境无法改善的（不太可能）的情况下，也要投入足够的资金来确保机构的生存。 但就我个人而言，我在启动前阶段就获得了全力支持，当时花了很长时间才获得小额信贷许可证：有很多延迟，有时甚至似乎我们没有获得许可证。 但是MCL坚持住了我，我们最终获得了许可证！ MCL在为董事会提供战略指导，确保做出正确选择方面发挥了重要作用，包括引入战略第二股东Delta Capital，该公司能够进一步加强资本基础（Easy小额信贷，目前已支付资本金为14.2万美元，是缅甸资金最雄厚的小额信贷机构之一），并有助于筹集大量债务资金。

EM在2016年下半年获得了小额信贷许可证。自EM开业以来，其主要成就是什么？

仅运营七个月即可实现收支平衡，此后便开始盈利。 在开始运营一年后推出我们的个人贷款产品； 经过三年多的运作，建立了1个分支机构，获得了22万名客户和150亿缅元的优质贷款组合。

您最大的挑战是什么？

我们最重要的挑战是外部的：我想说确保债务融资及时可用，并获得监管机构的批准是最大的挑战，紧随其后的是确保我们的地域扩张获得监管机构的批准。

你最引以为傲的是什么？

这很容易就是Easy小额信贷的创建：4.5年前，我什么时候没来过缅甸就参加了这个项目：第一年，这个项目是一个单人表演，在那期间我进行了市场研究，写了商业计划书，创建了公司并申请了小额信贷许可证，同时编写了所有政策和程序并选择了银行软件。 然后，我很幸运能够启动业务，选择总部和第一家分支机构，以及雇用和培训第一批员工。 有时，我仍然不禁想到，这一切都导致了我们今天拥有的机构：Easy小额信贷，这是一种最佳实践的MFI，在该国11家最大的金融机构中，而且还在不断增长。

您对EM有什么野心？ 您五年后会在哪里看到EM？

尽管我为迄今为止所取得的成就感到非常自豪，但我们只是从头开始：在5年的时间里，Easy小额信贷将成为全国排名前五的小额信贷机构，拥有5多个分支机构，雇用60多名员工，并提供半超过1,600亿缅元（约合230亿美元）的活跃贷款组合，吸引了155万借款人。

关于受访者

弗兰克·施奈德斯（Frank Snieders）是Easy Microfinance的创始首席执行官兼董事总经理，Easy Microfinance是缅甸联邦共和国一家持牌小额信贷机构。 在担任现任职务之前，Snieders先生曾在多个国际小额信贷网络担任高级管理职务：担任坦桑尼亚Advans银行（2013-2015）和喀麦隆Advans喀麦隆（2009-2013）的首席执行官，以及民主共和国Finca International的首席运营官刚果（2006-2009）。 Snieders先生拥有荷兰格罗宁根大学的国际关系硕士学位，并在Procredit银行的银行管理培训期间学习了小额信贷和银行业务的来龙去脉。

分享此文章：