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BNPL 和支出模式以及 Taras Boyko 的专家见解

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“先买后付”的概念一直很吸引消费者,但在预算紧张的情况下,这个概念正在越来越多的产品中推广。消费者的行为正在发生相应的变化,人们希望在更长的时间内分摊购买成本。专家认为,如果有效使用,它可以为公司和消费者带来双赢。

塔拉斯·博伊科 (Taras Boyko) 表示:“我们看到了许多新的机会,需要更灵活、适应性更强的支付方式。”塔拉斯·博伊科是一位欧洲企业家和投资者,在金融领域拥有十多年的经验,也是匈牙利 银行蜂。 “客户越来越需要不同的支付选项,企业也愿意提供这些选项,”博伊科解释道。

BNPL的崛起

BNPL 使消费者能够进行购买并将付款推迟到以后的日期,从而将总成本分成较小的、易于管理的分期付款。近年来,这种支付方式获得了巨大的关注,Klarna、Zip、Afterpay 甚至 Apple 等公司都为从合作伙伴零售商处购买的各种产品提供零利息支付计划。根据 Business Fortune Insights 的数据,2023 年全球 BNPL 市场估值为 30.38 亿美元,预计 167.58 年至 2024 年间将飙升至 2032 亿美元,年增长率为 20.7%。 

BNPL 使用量的激增正在重塑消费者和零售商的动态。对于消费者来说,它正在使获得信贷的机会变得民主化,特别是对于那些不喜欢传统信用卡或在确保传统形式信贷方面面临挑战的人来说。越来越灵活的支付服务愿意提供更宽松的条款,包括低利率或零利率,为人们在支付方面提供更多选择。

金融科技行业在提供更快、更方便的转账和更具适应性的条款方面发挥着至关重要的作用,这可以帮助消费者选择最适合其需求的支付方式。快速、便捷且经济实惠地转移资金的能力有助于让人们有能力以符合其预算的方式进行支付。

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“消费者行为的这种转变在年轻人中尤为明显,他们因固定付款、最低利率和简化的审批流程而被 BNPL 服务所吸引,”补充道 塔拉斯·博伊科,强调 LexisNexis Risk Solutions 的统计数据显示,35 岁及以下的消费者占 BNPL 用户的 53%,而传统信用卡持有者的这一比例为 35%。值得注意的是,Z 世代和千禧一代使用 BNPL 的价格门槛为 100 美元或以上,X 一代和婴儿潮一代的使用 BNPL 的价格门槛为 200 美元或以上。 “这一数据突显出年轻消费者对 BNPL 选项的偏好日益增强,表明日常购买的支出模式发生了显着变化。” 

机遇来了

对于零售商来说,这可能是个好消息。灵活的付款条件增加了他们可以销售的人数。随着越来越多的顾客能够支付相同的价格但及时传播,零售商立即扩大了其产品的潜在市场。

BNPL 也支撑了冲动购买行为。由于客户不再需要存钱或延迟满足所需的物品,他们将花更少的时间来考虑决策,并且更有可能快速购买。

BNPL 支付选项的可用性增强了人们对支付能力的看法,这意味着通常与低价相关的机会主义购买行为可能会在食物链的上游进一步浮现。随着客户对这一选项变得更加舒适和熟悉,他们可能会本能地青睐那些能够提供更具适应性的支付选项的商家。

信贷提供商还有机会通过创新产品和支付条件来提高利润。通过为客户提供更多选择,零售商可以改善个性化,加深与客户的互动,从而建立更长期、更有利可图的关系。

“当前的市场充满变化和机遇。如果处理得当,BNPL 可以扩大客户的选择,并为零售商和信贷提供商创造机会。人们想要新的、创新的支付解决方案,而金融科技行业完全可以提供这些解决方案。” 塔拉斯·博伊科 保持。

BNPL 的挑战

然而,消费者行为的变化也带来了另一个方面。 BNPL 概念为人们提供了购买前试用的机会。通过仅支付押金或同意每月首付,他们不必承担前期成本的风险,并且可以在长期使用该产品之前试用该产品。

一方面,这消除了购买方式中的障碍之一。当价格很高时,顾客会对他们不完全有信心的产品更加谨慎。通过分摊这些成本,人们会更愿意冒险尝试该产品,因为他们知道他们随时可以退货。

此外,零售商和信贷提供商可能会发现自己面临更大的贷款违约风险。个人情况可能会迅速发生变化,如果客户无法再管理还款,贷款人可能会被迫承担相当大的损失。

随着该领域竞争的加剧,供应商竞相提供更具吸引力的交易。这对于选择来说可能是个好消息,但它可能会导致消费者高估商品的承受能力,并做出他们无法履行的支出承诺。

BNPL 服务的普及并没有逃过监管机构的关注,他们担心不同支付结构的扩散会削弱消费者保护。为了满足监管机构的要求并保持消费者的高信心,零售商需要保持尽可能高的透明度。

例如,苹果公司最近宣布计划向美国三大信用机构之一的 Experian 报告通过其 Apple Pay Later 计划发放的贷款。 Apple Pay 副总裁 Jennifer Bailey 强调:“通过向 Experian 报告 Apple Pay Later 贷款,我们的目标是帮助借款人和贷方提高透明度和负责任的借贷,同时为用户提供进一步建立信用的机会。”和苹果钱包。然而,其他主要贷方到目前为止还没有效仿苹果的做法。 

此外,全球不断上升的资金成本(贷方的资金成本)正在给法国国家银行的商业模式带来另一种紧张。为了缩小利率差距,信贷提供者需要向用户和商家收取额外费用。后者将被迫提高最终用户的价格。您好,迎接新一轮的通货膨胀。

适应 BNPL 趋势

专家一致认为,“先买后付”(BNPL)习惯的激增预计将继续增长。 BNPL 最近和未来的增长可归因于供应商显着降低成本的能力,这反过来又扩大了消费者获得信贷的机会。这一趋势正在重塑消费者的行为,特别是在年轻人群中,并为适应这种灵活支付选择需求的零售商和信贷提供商提供了新的机会。

然而,BNPL的快速扩张也带来了一系列挑战。贷款违约风险的增加和提高透明度的必要性是维持消费者信任需要解决的关键问题。随着市场的发展,零售商和金融科技公司在创新和负责任的贷款实践之间找到平衡至关重要。确保 BNPL 行业的可持续增长需要仔细管理这些挑战,以保护消费者和市场的金融稳定。

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