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巴基斯坦家门口的金融科技革命

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冠状病毒大流行带来的一线希望是,以前以乌龟式的速度发展的不同经济部门正在迅速迈向数字化。 农村地区的金融包容性对于国家需要发展的更快的经济增长速度至关重要,金融科技革命提供了机会,将许多以前没有银行账户的人带进来, 报告 全球乡村空间.

巴基斯坦的金融科技革命:听起来很酷,但你明白这意味着什么吗?

从本质上讲,它是指支持银行和金融服务的技术。 好吧,这就是开始! 但是,这有什么新鲜事?难道我们不知道出纳员有计算机,当我们从银行存入或取出现金时,他们会使用这些计算机。

简而言之,这可能意味着,但从本质上讲,我们所指的金融科技更准确地指的是所有可以帮助您在没有人协助的情况下处理银行业务需求的技术。 因此,它可以像在电话应用程序中查看余额或转移资金一样简单。

这对巴基斯坦人意味着什么?

巨额交易。 由于多种原因,该国 10% 的地区仍然没有银行账户,也没有在财务上包括在内,其中包括银行分行无法覆盖该国的所有地区; 每 100,000 名成年人中有 16.38 家分行,与亚洲的平均水平 XNUMX 相比,巴基斯坦的银行业务覆盖面较浅。

这意味着大量的人无法获得融资,随之而来的包括农业贷款、拖拉机贷款、机械贷款、汽车贷款、抵押贷款、农民保险和中小企业发展在内的一切都因无法获得融资而受到阻碍。到资本等等。

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这阻止了个人从事可能改变他们生活并总体上抑制经济增长的经济活动。 根据获得融资的调查,该国仍然主要以现金为基础。

只有 23% 的巴基斯坦成年人可以使用正规的金融服务,甚至更少,只有 16% 的巴基斯坦成年人拥有银行账户。 被称为 COVID-19 的黑天鹅事件迅速将巴基斯坦等国家转变为金融领域的数字化 XNUMX 世纪。

一直在谈论数字钱包和无网点银行业务的银行立即采取行动,因为它们鼓励消费者“保持安全,待在家里”并使用他们的网上银行服务; 它是数字化和电子商务的非凡催化剂。

PTI 政府发起了一项“数字巴基斯坦计划”,涵盖农业、医疗保健、教育、贸易、商业、政府服务和金融服务等所有领域。

在 Ehsaas 计划下花费的巨额资金被作为数字支付发送,政府利用这一点(政府对个人支付(G2P))作为一个机会,让以前没有银行账户的人群进入金融部门。

巴基斯坦的数字化实现了对数加速,因为数字解决方案变得必要,尤其是在封锁期间。 巴基斯坦国家银行还通过其 Raast 系统提供即时支付,从而推动更快的变革。

金融科技已经影响了许多领域,例如银行、保险、贷款、个人金融、电费支付、贷款、风险投资和财富管理等。 许多新的初创公司已经开始涉足该领域,并正面迎战老牌玩家,通常会创造一个有利于消费者的竞争环境。

根据 MarketScreener 的数据,预计 26.5 年全球金融业的价值将达到 2022 万亿美元,其中金融科技行业的价值约为该行业的 1%。

根据高盛 (Goldman Sachs) 的一项研究,据估计,全球金融科技行业最终可能会破坏实体金融服务的高达 4.7 万亿美元的收入。 普华永道估计,到 2020 年,由于金融科技带来的新商业模式,多达 28% 的银行和支付服务将面临中断风险。

巴基斯坦的金融科技

据巴基斯坦电信管理局称,巴基斯坦有 101 亿人使用互联网,46% 的人可以使用宽带服务,85% 的巴基斯坦人口拥有移动连接,移动用户数达到 183 亿,在人口中的普及率很高。

巴基斯坦在支付领域为银行和其他金融科技实体(包括初创公司和电信公司)提供了巨大的商机,通过移动设备、应用程序和网络服务提供金融服务,利用该国的高移动普及率。

电子钱包可用于各种支付交易,例如接收付款,包括汇款、工资和支付账单以及电话充值。 据麦肯锡咨询公司称,为客户提供数字账户的成本比使用实体分支机构的成本低 80-90%。

几年前,当电信巨头意识到他们可以进入这个行业并挑战传统银行时,Neobanks 就进入了这个国家。 Neobanks 基本上是基于互联网的银行,它们是完全在线运营的虚拟银行,没有传统的实体分行网络和任何与之相关的成本。

根据世界银行 2019 年的一份报告,如果引入实时零售支付网关,巴基斯坦的数字金融服务将迎来 36 亿美元的繁荣,为 GDP 贡献 7%。

目前,无网点银行业务,即使是电信公司,也没有大的飞跃; 截至 2021 年 6,604,143 月,日均交易量保持在 594 笔左右,当季总交易笔数仅为 1.8 亿笔,交易金额约为 XNUMX 万卢比。 XNUMX 万亿。

谁来为没有服务的人服务?

根据世界银行 2016 年的一份报告,27.5 万巴基斯坦成年人表示,与金融机构的距离是获得金融服务的一大障碍。 自 180,000 年以来,无网点银行服务提供商进入市场后,现有的 2008 家银行网点增加了约 100,000 名活跃代理,但这对民众金融接触点的稀缺性有一定帮助。

此外,卡兰达兹的一份报告显示,银行仍然提供 80% 的现有金融服务,而只为 15% 的人口提供服务。 在存在金融服务提供商短缺的市场中,我们看到越来越多的初创公司进入以提供这种对更快、高效、简洁的附加支付服务的需求,尤其是在中小企业和没有银行账户的个人中。

自 SBP 于 2019 年 XNUMX 月推出电子货币研究所 (EMI) 法规以来,几家巴基斯坦初创公司已向 SBP 寻求批准——包括 Finja、Nayapay、Sadapay 和 AFT——都处于获得批准的不同阶段。试点批准到 SBP 的原则批准。

更多金融科技初创公司和其他公司正准备获得 EMI 许可证,以释放数字金融服务的潜力。 EMI 许可证仅允许金融科技公司为客户提供具有每日和每月交易限额的账户。

他们不得提供任何贷款或储蓄产品; 希望也这样做的公司必须选择无网点银行业务或向 [1] 巴基斯坦证券交易委员会 (SECP) 申请非银行金融机构 (NBFI)。

Finja 最近成为第一家同时获得监管许可证的金融科技公司:SBP 范围内的 EMI 许可证和 SECP 下的 NBFC(非银行金融公司)贷款许可证。 并非所有金融科技公司都希望与银行竞争。

例如,Finja 正在通过与银行合作并创建贷款和支付产品来与银行建立伙伴关系,以服务于他们之前可能没有瞄准的细分市场。

最近,HBL 向 Finja 投资了 1.15 万美元,表示这将积极改造银行,使其成为一家“拥有银行牌照的科技公司”。 该银行指出,对 Finja 的投资将服务于该银行的两个战略重点,即投资于数字金融包容性以及涉及农业和中小企业的发展金融公司。

自 2020 年 550 月以来,Finja 将其数字贷款组合增加了 50,000%,向中小微企业发放了超过 XNUMX 笔数字贷款。 毫无疑问,SBP 热衷于确保金融科技公司通过新的且通常是创新的数字支付框架帮助其实现提高金融包容性的目标。

2019 年的法规为希望为公众服务的 EMI 提供了一个明确的框架,并为这些公司规定了最低服务标准和要求,以确保向消费者提供稳健且具有成本效益的支付服务,并为客户保护提供基线。

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